事关存钱取钱！新《反洗钱法》实施在即
历经5年修订的《中华人民共和国反洗钱法》（以下简称“《反洗钱法》”）正式通过，将于2025年1月1日起施行。
在当前形势下，银行反洗钱“与时俱进”。 为了防范洗钱、诈骗等风险，银行主动询问大额取款用途。但当前洗钱犯罪手段更加多样和隐蔽，比如利用非法支付平台、虚拟货币、电商或直播平台、游戏币等方式转移、隐瞒犯罪资金，同时混合运用银行账户、虚拟货币、现金等多种支付手段。
业内人士在接受《中国经营报》记者时指出，金融机构应通过完善客户尽职调查、交易监测等业务流程，从源头上加强对可疑资金的识别；同时依托大数据和人工智能技术，构建智能化反洗钱系统，提高监控精准度和效率。
强调金融服务的效率和安全性
《反洗钱法》共7章65条，明确了反洗钱定义、完善反洗钱义务规定、完善法律责任等内容，平衡反洗钱工作与保障个人和组织合法权益的关系。
党的二十大报告提出，要加强和完善现代金融监管，守住不发生系统性风险底线，强化经济、金融等安全保障体系建设。
全国人大常委会法制工作委员会刑法室负责人介绍，随着我国金融业的快速发展和反洗钱形势的不断变化，近年来反洗钱工作也反映出一些新情况和新问题，需要通过修改法律予以解决，包括反洗钱监管协作配合有待加强，反洗钱义务机构的反洗钱能力不足，对新型洗钱风险监测防控以及对“地下钱庄”等违法犯罪活动防范打击力度有待加强等问题。此外，我国是金融行动特别工作组（FATF）成员，不断提升反洗钱工作国际化水平，加强反洗钱领域国际合作，也需要抓紧修改完善反洗钱法。
从具体内容来看，《反洗钱法》完善金融机构反洗钱义务，明确要求依法建立健全反洗钱内部控制制度；根据反洗钱工作的发展，在客户身份识别制度基础上进一步建立客户尽职调查制度，明确其适用条件和程序。
同时，《反洗钱法》规定特定非金融机构的反洗钱义务，要求其在从事特定业务时，参照金融机构履行反洗钱义务的相关规定，履行反洗钱义务。同时，照顾到特定非金融机构涉及行业、领域差异大的实际情况，明确其根据行业特点、经营规模、洗钱风险状况履行反洗钱义务。
在操作方面，普华永道指出，《反洗钱法》将原先的“身份识别”流程更新为更为主动和深入的“尽职调查”。金融机构不再仅仅按照规定流程完成必要的身份识别动作，而是需要结合自身的业务和产品知识，主动识别和评估客户及其交易的洗钱风险。故在日常工作中，应增加一线业务人员的培训和宣导，充分发挥机构在尽职调查环节的主观能动性。
星展银行（中国）有限公司相关人士接受记者采访时指出，对于国际性银行，母行或者集团总部基于合规管理及风险管控的全盘需要，通常会定期或基于需要向境内机构了解反洗钱管控相关的信息概要，《反洗钱法》新增要求在此种情形下，境内金融机构需向国务院有关金融管理部门和国家有关机关报告后可以提供或者予以配合，基于此，金融机构可能需要就此类汇报的范围和流程和相关主管部门进一步明确。
针对洗钱风险较低的情况，普华永道分析：“《反洗钱法》提出了金融机构可以根据情况简化客户尽职调查的要求，这为金融机构在处理低风险业务时提供了灵活性。诸如同业办理的相关业务，金融机构可在充分风险评估的基础上，制定相应的简化尽调措施，以减少在特定低风险环节的操作行为。”
“对金融机构而言，《反洗钱法》大幅提升了反洗钱的违法处罚力度。”星展银行（中国）有限公司相关人士也指出，虽然本次修订案也额外规定了“金融机构董事、监事、高级管理人员或者其他直接责任人员能够证明自己已经勤勉尽责采取反洗钱措施的，可以不予处罚”，但这实际上对金融机构的董事、监事、高级管理人员及其他直接责任人员的反洗钱风险意识和部署管控能力提出了更高要求。
反洗钱亟待技术创新
《反洗钱法》要求金融机构关注、评估运用新技术、新产品、新业务等带来的洗钱风险，以应对新型洗钱风险。
普华永道分析，《反洗钱法》鼓励支持反洗钱技术创新，主要有两个方面的考虑：一是随着信息科技的发展，一些犯罪分子利用互联网平台及数字化手段，洗钱犯罪手法不断翻新且日趋复杂，而这些涉及的金融产品也是之前常规的反洗钱监控没有覆盖全的；而另外一个考量就是在充分考虑合规资源的稀缺性基础上，监管希望引导义务机构能实现更“聪明地”安排合规资源，而鼓励和支持反洗钱领域的技术创新，可以不断提高风险防控能力和效率。
“面对金融领域风险扩散速度更快、波及面更广、溢出效应更强的特点，为适应金融安全风险防范新变化，应充分认识到科技创新的支撑性和引领性作用，对科技创新保持积极、开放的态度，推动构建高效的反洗钱监测分析系统。”央行中国反洗钱监测分析中心副主任孟慧在“第十四届中国反洗钱高峰论坛暨第四届陆家嘴国家金融安全峰会”上指出。
对此，孟慧建议，金融机构应从数据、科技、共享角度，着力构建立体、安全、高效的反洗钱监测分析体系。一是从单一线性关联转变为多维网状关联，突破传统线性穿透模式，依靠图计算、知识图谱等技术，实现网络分析、关系分析的新型穿透模式。二是探索隐私计算在联合分析、协同工作等方面的应用。在保障数据安全的前提下，实现监管、执法、义务机构、专家智库和科技集团各方的共同参与，进一步完善智能化反洗钱监测分析体系。
记者注意到，银行也在积极申请反洗钱方面的专利。比如，中国建设银行申请一项名为“一种行业洗钱风险评估方法及装置”，可确定与各行业洗钱风险评估指标分别对应的行业洗钱风险得分，并根据指标发布机构和指标有效性程度确定与各行业洗钱风险评估指标分别对应的静态权重。
前述星展银行（中国）有限公司相关人士指出，近年来该行利用大数据分析开发了反洗钱风险控制矩阵（AML Control Tower），可以方便、快捷地从多个维度（包括资金流向、客户分类、高风险交易、操作风险指标等）对星展银行面临的洗钱风险进行系统性监测，及时发现洗钱风险并采取应对措施。星展还开发了机器人自动处理工具（RPA），应用于特殊警示名单和监管关注名单的处理和维护，显著提高了工作效率。
除了技术创新外，多部门的协同也十分必要。“《反洗钱法》对反洗钱信息共享也提出了新的要求，金融情报服务网络将进一步拓展至所有与反洗钱相关的监督管理、行政调查、监察调查、刑事诉讼等国家机关。在此背景下，反洗钱工作需要构建多层次的反洗钱情报网络共享体系，有效扩展反洗钱情报价值，支撑反洗钱工作对潜在风险的预判，辅助监管、执法、机构等部门的决策分析。”孟慧指出。
（文章来源：中国经营报）
来源：东方财富网
作者：中国经营报